Aktualizace pojištění nemovitosti

Je k nevíře, že i v dnešní době jsou nemovitosti, které nejsou pojištěné. Jedná se spíše o starší vesnické domy, které vlastní senioři, nebo o nemovitosti, které jsou dlouhodobě opuštěné a spíše chátrají, neboť je jejich majitelé dlouhodobě neužívají.
Další rizikovou skupinou jsou typy nemovitostí, které sice pojištěné jsou, ale pojištění nebylo řadu let aktualizováno. Bohužel tím vzniká podpojištění, neboť 99% nemovitostí má výrazně vyšší hodnotu, než jakou měly před patnácti/dvaceti lety…
A pak je velké procento nemovitostí, které mají relativně nové pojištění, ale jedná se o pojištění, které bylo zřízeno kvůli hypotečnímu úvěru. Základním problémem u tohoto pojištění je fakt, že v okamžik jeho sjednání byla kryta hodnota nemovitosti odpovídající výši úvěru, který banka zapůjčila majiteli při nákupu nemovitosti.
Vrátíme-li se k úplně nepojištěným nemovitostem, často se vlastníci takových objektů domnívají, že když se jedná o stavbu ve špatném technickém stavu, čímž má téměř nulovou hodnotu (či se jedná jen o hodnotu stavebního pozemku), není potřeba mít ji pojištěnou. Opak je však pravdou. Respektive v tomto případě nejde o pojištění hodnoty daného objektu, ale především o pojištění odpovědnosti. Sice se jedná o jiný typ pojištění, ale často bývá pojištění nemovitosti kombinováno s pojištěním odpovědnosti. A proč odpovědnost? Právě proto, že je nemovitost ve špatném technickém stavu, může například při silných poryvech větru, bouřkách, apod., uletět kus střechy, může spadnout část střešní krytiny, voda může podemlet základy, či vymlet část obvodové stěny, v důsledku čehož může dojít ke zřícení části zdi. Trvale podmáčená stavba, koroze, či shnilé trámy mohou způsobit různé defekty. V tomto případě nejde ani tak o znehodnocení stavby jako takové, ale spíše o škodě na cizím majetku, či zdraví/životě. Padající římsa, či střešní krytina na kolemjdoucího člověka může skončit doslova i tragicky. V první řadě je samozřejmě povinností každého vlastníka zabezpečit objekt tak, aby k poškození zdraví lidí, či cizího majetku nedošlo. Nicméně pokud opravdu danou nemovitost majitelé neužívají, nebo alespoň nekontrolují pravidelně, rozhodně je nutné mít majetek a případné způsobené škody naším majetkem pojištěné. Rozhodně doporučuji ověřit i rozsah pojištění nemovitosti/domácnosti, aby se na výše zmíněné škody pojištění skutečně vztahovalo. Jestliže se vztahovat nebude, doporučuji ještě zkombinovat pojištění nemovitosti s pojištěním odpovědnosti.
U starých pojistných smluv je hlavním problémem podpojištění. U nemovitostí platí přesný opak, co platí u automobilů. V případě automobilů by měla být pojistná hodnota nejvyšší na úplném začátku „životnosti“ automobilu. Čím více automobil stárne, tím nižší má postupně hodnotu. Proto se od určitého stáří vozidla nevyplatí platit havarijní pojištění. U nemovitostí je to přesně naopak. Protože se hodnota nemovitosti napříč ČR neustále zvyšuje, jejich cena stoupá. Tím pádem pojištění nemovitosti uzavřené před 15-20 lety, které nebylo nikdy aktualizované, rozhodně nebude správně nastavené. Pojistná hodnota bude s největší pravděpodobností velmi nízká. Pokud např. před 17 lety stál byt 1+1 v Praze (Letňany) 1.700.000,- Kč, v dnešní době bude stát kolem 4,5-5mil. Kč (když bude stále ve stejném technickém stavu jako tenkrát, tzn. bez rekonstrukce). Tzn. že pojištění bude korespondovat s maximální hodnotou 1,7mil. Kč. V dnešní době byste však ztratili částku cca 5mil. Kč. Respektive 3,3mil. Kč, protože při kompletním zničení nemovitosti by vám pojišťovna vyplatila skutečně jen 1,7mil. Kč (samozřejmě v případě, kdyby 100% nemovitosti bylo zničeno). Ano, pojištění budete mít rozhodně dražší, než je cena původního pojištění, ale také máte mnohem hodnotnější majetek. Pozor na to!
Ve třetím případě, kdy máte sjednané sice aktuální pojištění kvůli hypotečnímu úvěru, doporučuji zřídit ještě jedno vlastní pojištění (ideálně kombinaci pojištění nemovitosti a domácnosti). Pojištění od banky bývá na nezbytně nutnou hodnotu jež odpovídá výši hypotečního úvěru a nemusí korespondovat (což také často nekoresponduje se skutečnou hodnotou nemovitosti). Jestliže máte nemovitost v hodnotě 10mil. Kč a hypoteční úvěr ve výši 50%, tzn. že bance stačí pojistná hodnota ve výši 5-6mil. Kč. Ale co zbývající hodnota a cena vnitřního vybavení a zařízení bytu? Domácnost byste měli mít vždy pojištěnou na několik set tisíc korun a rovněž doporučuji mít zřízeno i druhé pojištění nemovitosti na zbývající hodnotu vašeho majetku. Rovněž nepatřím mezi milovníky pojišťoven a pojištění, ale v tomto případě podstupovat riziko nedoporučuji.