Nezvládám splácet hypotéku

Jedná se o větu, která postupně začíná nabývat na četnosti. Kvůli plošnému zdražování jak úrokových sazeb u hypotečních úvěrů, tak běžného zboží, služeb a energií, se postupně (někdo dokonce i velmi rychle) ocitá v neschopnosti splácet své závazky. Jak z toho ven?

Ačkoli se může zdát, že jasnou (jedinou) variantou je prodej nemovitosti, jejíž úvěr nezvládám splácet, variant existuje více. Existují i případy, kdy ani prodej možný není, a je dokonce nutné zvolit jinou variantu, než je prodej.

Začneme-li skutečně tím nejběžnějším řešením, tzn. prodejem nemovitosti, je potřeba si uvědomit, jaké jsou po prodeji další možnosti bydlení a kudy se vydáte. Bez střechy nad hlavou prostě zůstat nemůžete. V první řadě je nutné vyhodnotit, zda je prodej nemovitosti vůbec reálný. Aktuálně ceny nemovitostí klesají a schopnost prodat nemovitost závisí primárně na tom, jak velkou zástavu (vysoký úvěr) na nemovitosti máte, a za kolik jste schopni ji aktuálně prodat. Realizace prodeje je v ohrožení u těch majitelů nemovitosti, kteří financovali koupi nemovitosti 100% hypotékou, a to v době, kdy byly ceny nemovitostí téměř na maximu, či lehce pod cenovým stropem. Vysoké úrokové sazby při refinancování v souvislosti s vysokým úvěrem, který horko těžko koresponduje s aktuální prodejní cenou, může způsobit patovou situaci. Ceny nemovitostí o něco klesly, ale velikost úvěru včetně úroků neklesá při pravidelném splácení hypotečních splátek tak rychle. V takových případech může být nyní myšlenka na prodej nemovitosti velmi rychle pohřbena, a proto je nutné zvolit jinou alternativu. O dalších alternativách se dočtete v následujících článcích.

Vrátíme-li se k situaci, kdy je reálné vaši nemovitost prodat tak, aby se vám podařilo docílit celkového splacení hypotečního úvěru a měli jste možnost vymanit se ze závazku vůči bance, je třeba spolu s tím naplánovat další kroky.

Jedna možnost je koupit opět vlastní, nicméně levnější bydlení. Variantou může být koupě menší, tudíž i levnější nemovitosti, oproti té, kterou prodáte. Nebo si dokážete pořídit podobně velkou nemovitost, která však bude v úplně jiné lokalitě (levnější kraj, obec). U obou těchto možností bude důležité kolik peněz vám po splacení stávající hypotéky z prodeje nemovitosti zůstane (a jestli vůbec nějaké) a v případě, že koupi náhradního vlastního bydlení budete potřeba dofinancovat novým hypotečním úvěrem, bude záležet, jak velkou částku si budete chtít/potřebovat od banky zapůjčit. Sice jsou nemovitosti o něco levnější, ale aktuální úrokové sazby mohou způsobit to, že vám banka půjčí sotva polovinu toho, co by vám bývala půjčila například před rokem.

V případě, že koupě náhradní levnější nemovitosti není z jakéhokoli důvodu reálná, nebo se jednoduše po předchozí zkušenosti nechcete hned znovu pouštět do dalšího závazku vůči bance, je další možností vzít v úvahu bydlení v pronájmu. Nájemní bydlení je pro většinu lidí běžnou záležitostí a značná část populace řeší svou bytovou potřebu tímto způsobem celý život. U nájemního bydlení je opět potřeba zvážit několik faktorů. Pokud se bydlení v nájmu nevyhnete, i při jeho výběru doporučuji zvážit několik alternativ. Hlavním hlediskem je skutečnost, že ve větších městech je nájemní bydlení vždy dražší, než v menších obcích. Regulované nájemné již neexistuje, a proto ceny nájmů většinou vždy korespondují s aktuální situací na trhu. Může se tak lehce stát, že vám pronajímatel navýší nájemné natolik, že již pro vás nebude dané bydlení finančně schůdné. Budete se muset stěhovat. Proto je dobré volit pronájem takový, kde v případě navýšení nájemného o několik tisíc, budete vědět, že máte se svými pravidelnými příjmy ještě dostatečnou rezervu na to, abyste nájem uplatili.

Důležitá je i lokalita a pravděpodobnost nutnosti četnějšího stěhování. Je pravdou, že u jakékoli pronajímané nemovitosti neovlivníte to, pokud bude majitel potřebovat pronájem s vámi ukončit z důvodu například vlastní bytové potřeby, či nutnosti byt prodat, atd. Tato situace může nastat u jakéhokoli majitele v jakékoli lokalitě. Ale…

I zde můžeme vyvodit určitou pravděpodobnost stálejšího nájmu. Ve větších městech je sice větší nabídka pronájmů, ale také větší poptávka. Zároveň ve velkých městech jsou majitelé nemovitostí zvyklí častěji nemovitosti měnit, prodávat, kupovat, realizovat své jiné plány, atd. Oproti tomu v menších obcích je sice nabídka nižší, ale také je menší poptávka. A rozhodně se v malých obcích obchoduje s nemovitostmi mnohem méně. Nájemní bydlení je v menších obcích, či chudších oblastech, rozhodně stabilnější.

Co dělat, když není možné při neschopnosti splácet hypotéku nemovitost prodat, se dočtete v následujícím článku, který naleznete na www.resimnemovitost.cz v sekci články.